临近下班，一个小微贷款客户匆匆忙忙跑过来，样子很沮丧。“对不起，对不起，我的贷款到期了，我让欠我钱的客户今天打给我，可他们下午才告诉我没有钱还。”
一边说着，他开始不自觉地揪头发，“我不是不想还，可是他们把我弄得措手不及。我现在真的五雷轰顶”。
其实这几年业务开拓总会偶有遇到客户还款困难的情况。一般情况主要分为以下几种：
首先，客户属于制造商贸行业，总体经营正常，但是到了还款日，账上刚好没有或不足要还款的金额。类似这样的情况，我们一般建议客户提早做财务安排，留足一定时间的现金流，或者调整应付款时间。
第二种，客户属于建筑施工行业，需要长期垫款，资金一般会在年底回款，剩下的时间基本难得有大额进账。对此，我们建议按照客户经营拓展，将流动资金还款期限设置在年底资金充裕的时间点。
第三种就是投资期限相对较长，我们会考虑客户约定分红时间。要求现金流较强的担保人协助必要时代为清偿。
第四种就是经营状况堪忧，完全依赖担保人或过桥资金，类似客户风险已经有所暴露。续贷建议不考虑。
个人信用随着社会发展，其重要性越来越深入人心。国家司法体制也在积极建立社会诚信制度，对于“老赖”，在个人消费，出行，办企业，子女入学等诸多方面予以限制。
我们的小微客户企业本身经营虽然抗风险能力相对较弱，但是还款意愿还是具备的，另外有担保人作为缓释力量，贷款金额本身也不多，违约成本过高，一般都会设法还掉银行贷款。
常见违约原因分析和建议
一般客户违约除了经营异常，资金流断裂所产生的信用风险。容易出现的原因还可能是银行内部人员的员工道德风险问题，违规操作向不符合准入标准的客户发放贷款，损害银行利益。
关于降低额度和抽贷行为，一直以来都是银企之间争议的焦点。如果银行事前没有通知客户，在客户资金到账后直接告知不再合作，会让相对脆弱的小微客户的资金周转一下陷入困境甚至危机之中。企业往往抱怨银行没有信用，提早通知就不会措手不及。
但是如果真的及早通知了，资金有相当大的可能性还不出来。毕竟借东墙补西墙的麻烦无法从根本上改变逾期的后果。另外银行的罚息和催收流程相对合法合规，到了最后真的无计可施只能出此下策了。
我们的经验是，调查客户一定要细致，明确掌握客户的经营状况，应收应付和资产负债。对于小微企业来说，客户的家庭合睦状况也十分必要，配偶一般要求签担保承担约束和代偿责任。
在授信方面一定要注意和客户现金流匹配，我们原则上按照日均流水三到五倍确认贷款额度不要过度授信。
另外对于贷款资金流向也要充分重视，能够受托支付一定要坚持受托，确认交易对手。操作中很多时候受托会流于形式，这其实是得不偿失的。不仅承担合规风险，也会失去更多了解客户交易对手的机会。
还有一个问题就是“借户贷款”。有些客户主体不符合准入，找到其他人申请贷款，实际资金由幕后操作者使用。风险在于，首先不符合准入的客户要么是信用状况不佳，要么官司缠身，身份特殊，可能形式上看存款回报较好。但是违约预警极高，本身属于逾期高危人群。其次，名义借款人在还款时会以资金不是他本人使用不予归还，还有可能投诉客户经理里应外合进行合同诈骗。所以借户贷款一定一定要谨慎进入。
有借有还 ，再借不难，社会信用就是在一次次有来有往中加深互信。踏实做事，真诚待人就会在未来拥有更广阔的空间和支持，