普通人重疾险购买学习总结之致命条款

信不过别人，只能靠自己

重疾险的购买对于普通人来说可算一笔不小的投资了，动辄就是终身或者20-30年的保障，几十万的投资。但对于普通人来说，看到复杂的条款和眼花缭乱的专业名词和组合，真的是无比头大。

两年前，我也是个保险小白，偶然上了个投资理财的课程才开了窍，发现一定要配置保险，而且要快！但这个品类的产品专业程度高，复杂且学习成本很高，一开始很蒙不知如何下手。保险代理人和经纪公司也很多，朋友也众说纷纭，信息太多太杂，无法判断，只能自力更生，于是就开始自己学习，就这么边学边拖延，花了将近两年的时间才算终于搞明白，最终购买。

为了对得起这两年的学习（至少到现在我也能头头是道的把保险的类别和产品，以及配置原则等侃侃而谈），希望我的学习成果不仅可以指导我自己的购买，还能分享给大家，帮助大家更快的学习和理解，避免踩坑，才是价值最大化。

今天就先从学习的背景和产品中关键条款说起。

从小白开始的学习之路

啰嗦了这么多背景，回归正题，重疾险看名字不一定能直接get到意思，其实就是生大病后，可能会影响正常的工作，保险公司会直接支付的一笔现金（一般是保额），这笔钱你怎么用都行，看病辅助生活还是挥霍，保险公司都不管。出于以上目的，一般重疾险的保额建议是被保险人一年的年收入或更多，这样才能在生病后有钱看病，同时不会因为生病影响收入，导致生活质量大幅下降。

保额和期限

市面上的重疾产品有一年，十年，二十年，三十年和终身的期限，但考虑到年轻人身体好，一般大病几乎都集中在老年发生，而很多公司的产品只能在50岁以前投保，所以还是建议买终身的（除非是作为投资）。

以上两个关键前提解决了（保额和期限），接下来就该看公司、产品和价格了。

大公司还是小公司

我在刚接触到这类产品时一头雾水，这么多不知道的小公司和这么多的产品，到底该买什么，小公司便宜，但靠谱么，买的终身保险，别过两年倒闭了，瞎折腾。

后来在阅读了大量文章和了解了中国的保险法等规定后，才放心，得出一个肯定的结论，社会主义国家就是好啊，在我国，无论保险公司怎么作，都有政府托底，放心买。

这个前提确定了，那只要是正规公司，无论大小就可以买了，公司规模的因素可以排除，继续往下看产品和价格。

产品

看了很多产品简介，发现重疾保险产品的核心有以下几部分：

1、疾病保障的数量和范围：目前普遍重疾在50-110种，范围内的要包括高发重疾，比如癌症，心肌梗塞和脑中风；轻症中症一般在10-70种。

2、赔付次数，一般重症都在2次，有些会高达4-6次，但这个赔付次数和保费高低是息息相关，需要在考虑费用时做平衡；

3、间隔期间：轻中重症和癌症的间隔差异很大，一定要关注此条；

我看了很多保险的文章，详细阅读了保险产品的条款，发现有几个关键问题，很少有人发文提到，但都是致命条款，再此提醒大家购买时一定要问或者重点看：

1、轻症赔付是否占用基本保额；（一般此条宣传时不会提及）

2、重症赔付后，保险是否中止，中轻症的保障是否还有效；（一般此条都会藏的很深）

3、轻中重症发生后保费是否豁免；（一般此条都会用于宣传）

解释一下为什么以上三点非常关键。

1、轻症赔付如果占用基本保额，不小心先出的是轻症的险，用了两次保额都用光了，真正到得了大病发现没保额赔付了，那我们买这个保险的目的和意义就没了。

2、有些公司很“鸡贼”（当然这些产品价格也会略低一点点），轻症中症的赔付很诱人，但在备注或者说明的小字会写一条“给付第一次重大疾病保险金后，主合同现金价值减小为零，不再承担中症，轻症，身故保险责任”，也就是说当不幸第一次就中奖了，那些买的时候看着性价比很高的中轻症和身故条款就失效了。

3、这条算是普遍使用，一般公司都会宣传，就是当轻中重症发生后就不用再缴纳保费了，避免生病后要看病还要缴纳保费雪上加霜（很是有人道主义精神的条款）。

关于产品中的关键问题，今天就先说到这，接下来会再系列的总结保险购买的探坑经验。