大白话科普用数字人民币发工资有何不同？

4月22日，常熟市印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》，称从5月开始，对常熟市在编公务员实行工资全额数字人民币发放。

这一消息很快冲上热搜，我看了看评论，发现大家对数字人民币并不熟悉，我先用大白话介绍一下数字人民币，再来讨论此次常熟用数字人民币发工资的原因。

为什么会出现数字人民币？

数字人民币对标的是比特币，和比特币不同之处在于数字人民币有发行主体，即央行。在比特币蹿红的时期，数字人民币从研究到落地的速度非常快，所以我一直认为，数字人民币的推出是我国在数字货币市场的一种防御性手段，做到人有我也有，其必要性和应用场景并不是关键。

什么是数字人民币？

下定义很难，所以我选择跳过。为了增进大家对数字人民币的理解，我决定采用和纸币、账户余额比较的方式，来进行说明。

数字人民币和纸币相比有什么差异？一是数字人民币的介质不同，数字人民币是一段字符数据，存放在实名的数字人民币电子钱包中，这个钱包就是数字人民币APP，二是数字人民币钱包分软钱包和硬钱包，软钱包可以开多个，绑定一家银行的银行卡，就能开一个软钱包，目前支持十家银行，分别是工、农、中、建、交、招、兴业、邮储、网商和微众，所以现在最多可以有十个软钱包，绑定银行账户后，可以往软钱包充值；硬钱包只有一个，软钱包有余额后，可以往硬钱包归集资金，进入硬钱包的钱，不再区分银行，就像我们自己钱包里的纸币一样。三是硬钱包资金可追溯，使用纸币可以看成非实名交易，使用硬钱包的数字人民币可以看成实名交易，这是一把双刃剑，有人担心隐私问题，有人不再怕钱被偷了。四是数字人民币要求手机有电，所以纸币不会因数字人民币而被消灭。

数字人民币和银行账户余额有何差异？软钱包余额和银行账户余额其实并无差异，从银行账户转入软钱包，只是一种资金在不同账户间的转移，但硬钱包余额完全不同，硬钱包支持离线支付，就像消费者刷公交卡和使用现金，不用联网也能支付，而软钱包和银行账户支付，其实是一种联机支付，需要手机在联网状态下，远程在银行账户记账，我们通过扫码下单或在电商平台购物下单，用的都是联机支付。地下的超市经常信号不好，硬钱包离线支付在这种场景下有优势吧？并没有，支付宝、微信等支付APP的付款码支持离线使用，所以目前来说，数字人民币和银行APP、支付机构APP相比，没有竞争优势。

常熟为什么用数字人民币当工资？

有很多说法，在我看来都很牵强，数字人民币一定是发到软钱包，软钱包资金是可以转回原银行账户（在手机银行APP操作），可以理财，可以取现，和原来的工资打到银行卡并无差异。

为什么说一定发到软钱包？因为硬钱包属于离线钱包，转入硬钱包要调用手机太多接口，还要授权，很难实现。

对于常熟为什么用数字人民币当工资，我的观点是为了使用数字人民币而使用数字人民币，虽然开头说数字人民币的应用场景不是关键，但总有部门负责数字人民币，总有负责人希望数字人民币能用起来，上线这么久，除了支付补贴有人用用，实在太难看了。