“数智跃迁”下的商业银行低代码布局路径及思考策略

随着数字经济的蓬勃发展，人工智能、大数据、云原生、低代码等关键技术在金融领域不断取得突破并加速集成应用，推动金融业数字化转型向纵深推进。然而，在 AI 大模型时代加速到来，业务与技术、业务与数据融合需求日益迫切，业务创新呈现快速多元化趋势的背景下，商业银行在迈向数智化新阶段的过程中，面临着诸多核心问题：

• 如何构建契合数智趋势的新型 IT 架构

• 如何打造敏捷高效的科技开发能力

• 如何快速开发和部署新增应用程序

在此背景下，织信低代码开发凭借“可视化、模型驱动、开放集成、自助开发”等优势，以及结合云原生、多端体验技术实现高效开发的特点，为商业银行等金融企业提升业务敏捷性和科技创新效能提供了有效路径，也为中小银行等地方金融服务主力军突破技术创新壁垒、构筑新型数智基础设施提供了有力支撑。

一、从数字化到数智化，商业银行数智化转型中的“六大挑战”

近年来，新兴技术的快速发展持续引领科技与金融的融合创新，推动金融业经营理念及服务模式的重塑与转型，金融科技创新成果不断涌现，新型金融服务模式层出不穷，行业生态加速构筑。但随着数字化转型战略的深入实施和数智化时代的加速到来，商业银行面临一系列新型挑战：

一是科技资源有限，难以高效支撑快速多元的业务创新需求。数字经济的快速发展和数字化转型的深入实施，使得新增应用数量高速增长，而专业科技人才数量及人力技术开发效能存在限制，商业银行仅靠人力开发难以快速响应所有新增开发需求，技术开发与运维生产力遭遇瓶颈。

二是应用生产模式和效率亟待提升。在应用生产方面，未来将从“代码驱动”向“代码驱动、数据驱动和智能驱动”三轮协同驱动转变，长远来看，需实现应用智能体的自适配、自适应以及应用开发模式的重大变革；在生产效率方面，软件开发将实现自动化、智能化的惊人发展，应用需求也会因供给增强，进而对人才结构、组织架构、资源分配产生较大影响。

三是融合型底层基础设施建设迫在眉睫。融合型基础设施需同时容纳面向关键任务和分析任务的通用算力，以及面向识别和生成式人工智能的智能算力；需在基础设施管理层、资源和数据虚拟化层、软件栈适配、技术组件、混合开发运维层等多个方面实现融合化，亟需对底层平台进行再思考、再设计。

四是信创加速下的技术适配和生态兼容难题。在信创改造加快推进过程中，一方面，新系统需与其他现有系统集成，实现数据共享与业务流程无缝对接，但不同厂商产品与技术标准不同，存在接口协议、数据格式、安全性等问题，需充分规划与测试以确保集成顺利；另一方面，旧有信息技术系统经过长期优化运行，形成了稳定成熟的生态环境，新引入的信创产品难以完全适配原有系统架构，替换过程中如何确保新旧系统兼容、平稳过渡成为一大挑战。

五是信息安全防护能力面临挑战。人工智能、云计算、大数据等新技术的快速发展及其在金融领域的广泛渗透，在加速数智化升级、重塑金融生态的同时，也带来了数据泄露、隐私保护、API 安全等更加复杂多样的信息安全问题，信息安全防护能力亟待提高。

六是数字化人才队伍亟需加强。在数智化趋势下新型 IT 架构重塑过程中，科技人员技能难以高效支撑新技术体系，懂科技、懂业务、懂数据的复合型数据人才不足，数字化人才队伍建设有待加强。

二、低代码开发：以简至臻，助力破解数智化转型“多元方程”

面对数智化转型下的诸多挑战，金融机构亟需抓住技术发展契机，快速补足科技短板，增强自身数智化生产力，夯实数智转型基础，而低代码开发平台凭借低门槛、高效率、易拓展的特性，成为金融企业促进业技、业数融合，快速构建数智化场景解决方案，革新 IT 开发力，破解数智化转型“多元方程”的有效思路。

1、低代码市场规模稳步扩大

在数字经济快速发展、数字化转型深入推进、业务创新需求快速多元化以及企业降本增效等因素共同驱动下，低代码开发成为突破软件研发效能瓶颈的有效策略，低代码产品越来越多地应用于规模更大、更复杂、更关键的系统。自 2019 年以来，低代码市场呈现持续高速增长态势。计世资讯研究院发布的《“基座型”低代码平台，引领企业关键业务系统建设迈向新阶段——2024 中国低代码平台市场现状与发展趋势研究报告》显示，未来中国低代码市场仍将稳定增长，预计到 2028 年，我国低代码市场规模将达 186.5 亿元，未来 5 年市场年复合增长率（CAGR）为 36.8%。

2、低代码开发成熟趋势下的“六大特征”

随着人工智能、大数据、云计算等技术的发展，织信低代码平台在新技术演变及融合创新中不断迭代升级，提升开发效率与系统智能水平，为用户提供多元高效开发体验，助力金融企业数智化转型。

一是从敏捷开发向自动化、智能化演进。在数字化转型深入阶段，织信低代码平台以敏捷高效助力金融企业快速响应软件开发需求。智能化时代到来，人工智能为低代码开发带来新可能，推动其向自动化、智能化技术融合形态演进，AI 赋能的织信低代码平台正以前所未有的速度改变企业软件开发模式，提升开发效率、缩短交付周期、增强业务适应性。

二是从表单驱动、模型驱动向数据驱动演进。织信低代码平台从最初的表单驱动，到企业业务需求复杂性增加后模型驱动崭露头角，再到当前数据成为企业核心生产要素，数据驱动成为核心趋势。其通过强大数据建模、存储、查询功能，让用户方便连接数据源，整合、清洗数据，构建基于数据的报表和分析应用。

三是从前端到全栈开发支持。随着新技术发展及低代码成熟，平台从支持前端开发扩展到全栈开发，涵盖后端服务、数据库、API 管理等，提供全面开发工具和组件，满足复杂业务场景需求。同时，融入智能化技术，简化应用构建过程，提升从开发到运行、维护和治理的整体效率。

四是云原生架构和多端支持。织信低代码开发平台采用云原生架构，结合多端体验技术，借助容器化、微服务、自动化运维等技术实现敏捷开发、持续交付和弹性伸缩。

五是更强的可扩展性和集成能力。织信低代码平台进一步增强与企业现有 IT 系统、云服务及第三方应用的集成能力，支持跨平台、跨系统数据交换和操作，推动企业在数字化转型过程中实现无缝衔接。

六是低代码生态系统逐渐成熟。随着市场规模扩大，越来越多的低代码与无代码平台提供商涌现，众多科技巨头（如百度、华为、阿里、腾讯、网易等）纷纷入场，助力市场蓬勃发展。除平台提供商外，咨询公司、系统集成商及独立软件开发者等合作伙伴的加入，也使得低代码生态体系日益完善。

3、当前低代码平台在商业银行的主要应用场景

织信低代码平台凭借高效灵活、简化开发流程、降低技术门槛等优势，成为助力商业银行高效响应业务需求、快速定制特色金融产品、加速数字化转型的关键支撑力，并在多个金融业务场景取得成熟实践。

一是客户关系管理。低代码平台可助力银行快速构建集成的客户关系管理系统（CRM），集中管理客户信息，精准绘制客户画像，自动化执行营销活动，定制化满足客户需求，增强客户黏性，降低获客及维客成本。

二是信贷业务。低代码平台提供预构建的信贷审批流程模板，结合自动化审批规则，助力商业银行快速构建贷款和信贷管理系统，实现贷款全流程自动化，缩短信贷审批时间，提升业务效率，契合市场环境变化灵活调整信贷政策。

三是自助服务终端。低代码平台可快速开发出功能丰富的自助服务应用，如账户查询、转账汇款、理财购买等，提升用户体验和服务质效。

四是内部运营管理。低代码平台支持工作流、审批流等自动化配置，提升内部管理效率，降低人为失误，提高团队协作水平。

五是报表和数据分析。低代码平台帮助商业银行快速搭建报表生成系统，实现报表自动化生成，满足监管和内部管理需求；结合数据分析，及时发现业务潜在问题和机会。

六是内部审计。低代码平台助力商业银行快速构建内部审计系统，高效管理审计计划、项目、报告等；实现审计过程自动化，提高审计效率。

七是风险管理。低代码平台提供灵活的数据建模和可视化分析工具，帮助银行全面监控信贷风险、市场风险、操作风险等，实时数据分析及时发现潜在风险，采取措施防范化解，实现数据收集、分析和报告自动化，还可根据业务需求灵活调整风险管理流程。

三、低代码选型的“六大关键考量”

数智转型需求的快速到来促使行业通力合作，低代码开发平台为商业银行突破技术创新壁垒、促进业技和业数融合提供了高效技术利器。但在渐趋激烈的低代码平台市场中，商业银行在选择和部署低代码平台时，需注重通用性与灵活性、业务性与技术性、敏捷性与稳定性等多方面的平衡。

一是与现有技术架构的高效整合。商业银行应优先考虑低代码平台的技术架构是否稳定可靠，是否支持与现有系统无缝集成，

是否能在“架构一致、技术一致、运维管理一致”的基础上实现专业代码和低代码的真正融合。避免低代码平台技术栈与银行已有技术体系差异过大，难以沉淀复用与融合；以及低代码平台体系封闭，复杂场景无法实现，扩展困难，运维管控方式特异，无法适应银行既有的过程规范等问题。

二是具备灵活性和可扩展性。随着应用规模扩大，低代码平台可能面临性能和功能限制。商业银行需考量其是否具备高可扩展和定制功能，让开发人员可根据特定需求进行个性化配置和二次开发，应对多元业务创新需求；同时保持应用程序的可持续性和可维护性，满足未来长期创新发展需要。

三是兼顾支撑简单应用和复杂应用的开发诉求。低代码平台需具备良好的脚本拓展机制、硬编码融合机制，即高码和低码的融合能力，既能满足多数简单应用开发，也能确保少数核心功能开发需要，打造兼容可靠的技术底座，强化核心应用开发能力。

四是业务需求契合度。商业银行应根据自身业务场景及特点，选择合适类型的低代码平台，如表单流程类、模型驱动类、数据可视化类等，以更好地对业务进行抽象建模，使组件标准统一，快速支撑业务创新，降低系统整体开发成本。

五是低代码平台供应商的团队能力和技术服务专业性。供应商的团队能力和技术服务专业性至关重要，关乎企业数字化开发技术底座建设及系统未来支撑力的可持续性。优质的售后服务和技术支持也不可忽视，以保障后续业务稳定运行。

六是低代码平台的安全性和合规性。数据安全是银行的生命线，银行应重点关注平台的安全性能，包括数据加密、权限管理、数据审计等方面。同时，平台需符合金融行业相关法律法规和监管要求，确保业务合规性。

四、4 家银行低代码布局及实践

本章结合工商银行、招商银行、江苏银行、广东农信等不同类型银行机构在低代码领域的战略布局、建设思路及领先实践，前瞻数智化趋势下商业银行在低代码开发领域的布局方向，探索借助低代码革新 IT 开发力的有效路径。

1、工商银行

为加快金融业数字化转型，工行软件开发中心积极开展低代码相关技术研究，建设基于数据模型驱动、依托代码运行模式的开发态低代码平台，打造开放互联生态系统，助力研发效能提升。

在建设思路上，工行软件开发中心融合现有研发体系，打造全链路可视化研发。平台架构建立于行内新一代前后端分离研发体系之上，引入可视化技术，构建业务研发资产，承接现有服务体系，基于数据模型驱动技术及代码扩展能力，快速实现应用开发，并整合行内研发支撑体系，实现应用快速构建及交付。

一是以数据模型驱动为核心，打造可视化开发全流程。数据是金融关键生产要素，该行低代码平台以数据模型驱动为核心，围绕业务数据处理流转场景，对标建设数据模型可视化开发、页面可视化编排、逻辑可视化编排、流程可视化编排，实现全流程可视化开发能力。

二是构建共享共建的分层业务研发资产库，降低应用构建门槛。低代码平台的快速搭建应用能力依托丰富数字化资产。工行已积累众多企业级应用研发资产，通过规范化、标准化资产接入方式，将其纳入低代码平台，为“积木式”搭建提供有效物料，实现已有资产复用。

三是建设代码导出及扩展机制，实现灵活业务逻辑拓展。低代码开发依赖可复用资产完善程度，无法完全取代代码开发的灵活性和安全性。如涉账类、涉密类或高度个性化需求场景，仍需开发人员手动编码。故低代码平台采用高低代码结合开发模式。针对轻应用场景，内置可编辑代码块，实现函数级代码扩展；针对复杂业务逻辑或存量业务系统开发场景，采用导出源码二次开发模式，将低代码快速搭建能力与传统编码能力结合，覆盖更多业务场景。

四是打通构建部署环节，支撑应用全生命周期管理。基于金融企业严格的稳定性和安全性要求，通过适配行内稳定验证的 DevOps 流程，充分适配全生命周期管理。

2、招商银行

招商银行在低代码领域的实践和建设主要经历了三个阶段：早期业务系统建设中体现“可视化、组件化”设计思想，通过沉淀复用各领域组件提升开发效率；2019 年起启动企业级低代码开发平台建设，5 年发展成为组织级基础开发平台之一，上线应用过万，支持零代码与低代码开发两种模式，满足不同层次用户需求，业务用户占比超 50%；2023 年开始探索低代码与大模型融合，利用大模型新特性显著提升低代码平台开发辅助、应用生成、运营问答、交互体验等方面。

在低代码和大模型融合建设思路上，依据“从低代码开发全旅程分析”和“从大模型典型应用模式分析”两条路径矩阵式交叉分析，确定“低开 Copilot、低开应用生成、低开运营”三大重点场景并实践。

一是低开 Copilot。首先是前端开发 Copilot——JS 和 CSS 生成。低代码平台典型用户后端开发者对 JS 语法不熟练、不会用 CSS，前端页面开发中利用 Prompt 生成 JS 和 CSS 代码，简化定制过程，提高开发效率。其次是后端开发 Copilot——数据表创建和业务编排生成。低代码平台核心是 DSL，而 DSL 是私域知识，不在基础模型知识范围内。招行在 Prompt 中传入私域知识库中相关度最高的知识样本，利用 Few - shot learning 方法让大模型基于样本生成内容，在部分场景可生成符合标准的 DSL。下一阶段，将进一步探索提升 DSL 生成准确度。

二是低代码应用生成。为提高“原手工台账工作线上化及系统化”场景开发效率，招行推出“Excel 生成应用”和“图片生成应用”等端到端应用生成方式。针对端到端生成应用的难点，如仅用大模型判断 Excel 或图片中实体及字段类型准确率低，采用大模型和传统工程数据字典结合，使准确率提升至 95% 以上；针对实体到数据表、页面组件及方法的正确绑定及准确性问题，建立应用模板，由模板引擎选择合适模板生成应用，固化资源绑定，实现准确渲染。功能上线后，开发完整应用时长从小时级压缩至分钟级。后续还将推出“多轮对话创建应用”“需求文档创建应用”等端到端解决方案。

三是低代码运营。低代码平台主知识库由产品文档和帮助文档构成，运营中积累了丰富问答 QA、解决方案、汇报材料等文档。运营人员处理复杂问题时存在知识盲区，解决方案质量欠佳。而大模型 RAG 技术可有效解决该问题，基于 RAG 的低开运营小助手投产后，不仅能指出 SQL 问题，还能给出优化后的 SQL 供复制使用。目前，招商银行利用大模型运营的应答准确率已达到 75% 左右。

3、江苏银行

江苏银行于 2022 年底推出基于低代码技术的信创级全行统一开发平台，基于可视化和模型驱动理念，结合多端体验技术，为开发人员提供高生产力开发范式，为业务人员提供“拖拉拽”可视化应用搭建方式，促进业务和技术人员紧密高效协同，实现多数场景下应用开发降本增效，5 倍速度构建应用，投产周期由月缩短至周，提升场景覆盖和业务敏捷创新能力，轻松应对用户需求。该行低代码领域建设思路及重点如下：

一是实现统一样式标准，避免反复造轮子。通过构建应用的统一界面、统一入口，解决异构系统多、入口多、流程分散、数据不统一问题，优化客户体验。统一开发平台落地以来，提供表单自定义样式配置、常用意见选择等公共组件，可在多个业务场景重复利用。通过组件化方式，将行内 PC 和移动端样式标准化，保持不同平台一致用户体验。同时，将业务功能和系统集成组件化，大幅简化开发流程，加快新功能推出速度。

二是提供行内业务系统的统一流程服务，实现多端使用。统一开发平台提供公用流程引擎供业务系统审批流程开发，满足多端使用需求。采用一套数据模型、PC 和移动两套展现引擎方式，实现一次开发、多渠道适配，零代码实现应用移动化。根据移动端设备特点和用户操作习惯对组件调整适配，实现多渠道用户体验一致性，降低移动应用构建复杂度，提升构建效率。同时，对接移动端工作平台小程序系统扩展用户使用场景，提供高效灵活工作方式。该行已推动事务审批、信管、结构性存款和信用卡审批等 30 多个业务系统流程功能升级，基于统一开发平台开发的各种业务应用在江苏银行手机工作平台等多个渠道运行，实现一次开发、多平台适配。

三是提高 IT 建设响应速度。通过统一开发平台，特别是在移动端审批方面，与现有待办中心对接，显著提升审批流程效率和便捷性。能够快速新建或替换行内审批业务流程，灵活开发方式快速响应业务部门需求变更，确保系统适应业务发展需要。将服务组件化，行内业务系统无需单独开发，加速需求落地实施，使 IT 架构更灵活可扩展，提高 IT 建设响应速度。

4、广东农信

广东农信在推进数字化转型过程中，科技创新发展重点一方面是发挥“小法人，大平台”优势，在“大系统”框架下，提升“小法人”自主创新能力，构建金融科技合作生态；另一方面是打造弹性 IT 架构，快速灵活应对挑战，以应用牵引增强科技创新能力，打造数字化综合性服务平台。契合自身发展特色及科技建设规划和研发体系构建方向，该机构低代码开发平台总体架构及建设思路如下：

一是低代码开发平台的总体架构。以降低应用开发门槛，改善开发体验，加强软件资产重用，实现业务应用自主创新能力为目标，广东农信基于云计算技术构建易用、开放和可信的开发平台。该平台由“统一端点模块、资产模块和工具服务模块”三大主要模块构成。首先，提供统一用户体验和个性化视图，支持零代码应用、低代码应用及各种工具服务用户使用。其次，开发者从资产中心选择安全可信资产复用，快速搭建应用；专业开发人员在平台上沉淀规范、组件、框架、基础应用，集成各种能力，丰富研发资产。再次，封装并自动化处理开发过程各阶段业务、管理和支持活动，对外提供自服务工具及服务。

二是价值交付方式。通过低代码平台，采用组装式价值交付方式，灵活高效构建应用。组装式交付过程包括：集成应用数据平台，连接原始或传统系统；通过集成平台封装成各种组件；将组件发布到服务目录、服务市场；基于组装式低代码平台，与不同开发和运营治理系统集成，生成新组装式应用，为不同业务场景和用户提供全新开发体验。

三是混合开发模式探索。从端到端价值交付视角看开发模式，分为“零代码即时开发模式、低代码部署开发模式、源代码开发模式和混合开发模式”。该机构积极探索“低代码与源代码互补”的混合开发新模式，低代码支持与原生代码开发基于同一企业基础技术架构结合应用，形成“混合”开发模型。低代码开发功能快速完成重复性开发工作，减少工作量；源代码开发能力专注于核心业务部分，将节省时间投入创新性、有价值、有区分度工作，提高源代码质量和降低复杂度。混合开发模式最大化时间价值，弱化非专业开发人员技术能力欠缺问题，充分发挥专业开发人员创新突破能力。

广东农信将低代码平台作为数字化转型生产力工具之一，在全行大规模推广应用。目前已有超 500 个业务场景需求使用低代码平台自助式开发投产，涉及投融资、支付、中间业务、线上线下渠道、内部办公、开发测试等领域，显著提升解决业务运营中断点、堵点及痛点问题的效率。未来将进一步探索 AI 编码与 RPA 融合，提升自动化水平。

面对加速到来的智能化时代，低代码平台已成为商业银行数智化转型中不可或缺的重要驱动力。当下以 AI 大模型为代表的人工智能技术快速发展，为低代码开发技术未来带来无限想象空间。随着低代码技术持续迭代升级，其将越来越广泛地应用于规模更大、更复杂、更关键的系统应用中，持续为商业银行重塑 IT 架构、革新科技开发力、加速向数智化迈进提供关键支撑。

五、结语：

合理且有效地运用低代码平台，不仅可以提升工作效率，还能最大程度地保证团队目标的达成。在众多低代码平台中，我推荐织信Informat。它区别于无代码平台只能做简单的轻量级应用，织信基于数据模型优先的设计理念，提供大量标准化的组件工具，并内置：

• 表单设计器（自定义表单样式）

• 组件设计器（一种前端网页配置式工具）

• 自动化（一种图形化编程工具）

• 脚本（编写JS代码拓展更复杂的功能）

• 工作流引擎（国际规范BPMN2.0可自定义的流程审批工具）

• 自定义API（自由对接各类业务系统、第三方平台、硬件设备）

• 数字大屏（数据图表和数据分析工具）

• ......

能帮助企业开发高度复杂的核心业务系统，如ERP、MES、CRM、PLM、SRM、WMS、项目、企业服务等多个应用场景，全面助力企业落地数字化转型战略目标。