老年人保险推荐，老年人保险该如何配置？

一般来说，我们日常生活中的风险，无非就是生老病残死。对于老年人来说，肩上背负的家庭责任已经完成，准备开始退休后安享晚年生活，这一阶段面临的主要风险是生（长寿风险）、老（需要照护）和病。那么，为了应对这一阶段的风险，我们应该为老年人配置哪些保障型产品呢？ 

1、医保

事实上，在买商业保险前，一般我们会建议大家就是先完善社保。因为社保是国家提供的最基础的保障，费率便宜，门槛低。而且商业保险中的医疗保险，如果有社保的话，相应的费率也会更便宜。

然而，医保只是一个基础保障，自身还是有些局限性的，比如报销限制多，医保清单目录内的药品才能报销，住院大病医疗自付比例很高，一些进口药和营养药也不在报销范围内等等。因此，在做好医保的基础上，建议大家可以考虑为父母配置一些商业保险。

2、意外险

随着年纪的增长，老年人身体各方面会变得不太灵活，也易引起一些意外事故，比如摔伤、骨折等，意外事故引发的主要和医疗的风险加大，发生赔付的概率比较高。因此，建议选购包含意外医疗责任的意外险，最好是不限制报销范围的产品，一般意外医疗部分的保额为1-2万。这类产品通常投保年龄限制比较少，有些产品80岁以后还能购买，保费也相对比较便宜。如果有免赔额的话，同等条件下建议优先选免赔额低的。

3、防癌险

通常情况下，由于老年人这个群体相比其他年龄段，身患重疾的概率会更高一些，比如恶性肿瘤，冠心病、脑梗塞等的发病人群大多集中在50-70岁这个年龄段，因此很多保险公司的重疾险都有投保年龄限制，一般55岁以后能买的重疾保险已经比较少了。有些产品即使可以购买，可以投保的保额也较低。因此，在这个年龄段，一般建议大家购买防癌险。而且防癌险不需要体检，健康告知比重疾要宽松，一些带病的人群，比如高血压、糖尿病也是可以投保的。

4、医疗险

对于老年人来说，基本上已经处于退休或接近退休的状态，未来收入损失不会太大，家庭责任也较小，主要需要关注重疾后的治疗费用。防癌险只是保障癌症这一类重大疾病，保障范围还是有一定的局限性，对于老年人经常会患有的一些心脑血管等疾病是没有保障的。因此，在防癌险、意外险的基础上，可以考虑配置一份高额的医疗险，避免重大疾病的大额医疗支出给家庭财务带来冲击。

除此之外，医疗险一般情况下都是一年期的产品，是无法保证续保和保证保费的，未来可能无法续保或续保比较昂贵。因此，建议大家尽早购买。另外我们在投保时需要关注这类产品是否限制医保报销范围以及免赔高低，尽量选择不限制医保报销范围的产品。