原来贷款利率还有这么多“花样”

市面上银行和各机构对于利率有着各种各样的描（套）述（路），大家很容易自跳“陷阱”。

中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。

今天，小鲸就跟大家聊聊那些让人懵圈的利率表达，帮大家少踩坑，识别名义利率背后真实的借贷成本。

陷阱一

1.1 只说日或月利率

只展示日利率或月利率，感觉很划算啊~

比如：

某现金贷广告：“日息万五”或“月利率1.5%”

1.2 破解

“日息万五”是指借10'000元每日利息5元，相当于日利率为0.05%

我们用日利率换算计算年化利率，详情见图：

也就是说，这里的0.05%的日利率

年化利率高达0.05% × 365=18.25%！

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陷阱二

2.1 只说每期利息或费用

只展示每期利息或费用，乍看也不多啊~

比如：

小王用消费分期贷款买了价值12'000元的家具贷款，采用分12期（月）还本付息的方式，每月0.5%的手续费。

每个月的利率好像就是0.5%，

算成年利率也就是0.5%x12=6%，

一年6%，真心不高啊~（欣慰）

2.2 破解

12期（月）付款的方式，

月利率0.5%的贷款。

这里计算实际利率要用到一个（老生常谈的）

“内部收益率（IRR）”概念

计算过程比较复杂，可直接使用IRR或贷款利率计算器（两者本质相同）进行计算，

家具分期的IRR值是10.9%！

详情见图：

有时！金融机构还会要求消费者

每月同时支付费用和利息

那么利率就更高啦！

比如：

小王用消费贷款买了那件12'000元的家具，贷款采用分12期（月）付款的方式，每月除了0.5%的费用，还要支付0.1%的利率。

再次使用IRR或贷款利率计算器（两者本质相同）进行计算，

此时的家具分期IRR值是13.03%！

详情见图：

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陷阱三

3.1 “砍头息”

老张借款10万元置办家电，分12期，月利率0.5%，按月还款。

签完合同后，发现实际到手只有8万！

剩余的2万，被放贷机构一开始以所谓“贷款服务费”的名义收走了（俗称砍头息）

3.2 破解

本金10万元，分12期（月）的贷款，

支付每月0.5%的利息，

但贷款机构先要收2万“服务费”？！

最后一次，使用IRR或贷款利率计算器（两者本质相同）进行计算，

结果年化利率55.43%，

详情见图：

大家看懂了吗？不懂记得要给小鲸留言哦~