银行卡系统

二、银行卡系统

1、系统综合概述

银行卡系统是商业银行运营系统的重要组成部分,随着我国经济的高速发展,国民经济实力不断增强,银行卡的发展以几何数级方式攀升。大至买房置业、小至话费充值,从工资发放到投资理财,刷卡如今已渗透到中国经济生活的各个领域,因此建设卡系统是整个系统的重中之重。卡系统的支付互联渠道涵盖柜面、电话银行、POSATM等,并且和中国银联交互,能够处理本行发的卡和他行发的卡交易。

2、银行卡业务系统解决方案,以国内外成熟的卡业务需求作为背景,面向银行卡业务未来的发展方向,凭借以客户为中心的设计理念,通过与现有银行的核心账务系统,信贷系统,应用业务等多个系统连接,建立以银行卡为介质的、融合银行各种金融产品(一卡通、信贷、理财、保险、银证通、银保通、柜面通等)的金融服务平台,从根本上解决了大多数商业银行不同的银行卡产品在开发、扩展上互不关联的问题,使国际卡、贷记卡、借记卡、联名卡、储蓄卡、电子钱包等不同银行卡产品在同一个卡系统中运行。

3、系统结构图

4、系统主要功能

1)开卡、换卡、销卡;

2)存、取款;

3)冻结、解冻、挂失、解挂;

4)卡锁定/解锁;

5)申领主、副卡/副卡销卡

6)客户止付、银行止付;

7)查询业务;

8)费率控制;

9)存单(折)入卡/出卡;

10)睡眠户管理;

11)密码管理、积分管理;

12)渠道业务等;

5、系统功能特点

(1)覆盖卡业务涉及的所有功能范围;

(2)支持不同种类的卡片,贷记卡、借记卡和各种其它种类支付业务;

(3)可以使用不同种类的卡片介质,磁条卡、IC卡、复合卡等;

(4)支持各种卡业务终端的操作,ATM、POS、柜台、手机银行、网络银行、电话银行等;

(5)提供多种风险控制模式;

(6)支持对不同金融网络或清算网络的联结和清算业务,如中国银联等;

(7)完全的模块化设计与实现,支持不同业务的模块组合;

(8)提供与本行帐务系统的标准接口(ISO8583、Key-Value、XML等),支持不同的主机连接方式(TCP/IP、CICS、Tuxedo、MQ等)。

计息
储蓄/对公     

         通常的设计,都是搞个主文件,保存针对每个账号的信息(比如说账号,账号余额、当前积数什么之类的,总之就是与账户的有关信息),然后再搞个账户明细,用来记录每个账户的发生过的业务。

客户信息

         客户信息,卡号,账户号,这三者是层层细化关系。所以说,整合好三者的关系也是一个不容易的事情。

贷款
清算与结算

         清算与结算本来是两种业务,不过因为结算通常又会包括清算。先约定一下,商业银行的级别,一般是分行-支行两级,有的可能会有储蓄所这样第三级。

         结算业务,指的是跨行转账。每家商业银行,都会在当地的人民银行有一个资金账户,可以理解为结算业务的备付金账户。然后在自己行内,也会开立一个与之对应的“上存银行款项”的账户。理论上,人行的这个账户和我们行内的这个账户,表达的都是“该银行存放在人民银行的前”的意思,所以金额也应该相等。那么,这两个账户在不同的银行,如何保证一致性。这一般是通过日终,营业终了时的对账来保证。至于结算的流程,先从遥远的手工帐/单机账的年代说起,在那时,结算的途径、概念、术语可以说是五花八门,现在好像大小额支付出现,倒是简化了很多。当然还有行间转账、同城支付、省金融平台。首先如果要转账,我们要在柜台填写一份一式五联的单,然后这笔钱就从我们的账户上扣下,划到银行内部的某个账户了。然后这些单据,再手工传递到上一级,上一级再手动传入人行,每传一次,这笔资金都会在当前做业务的这一个银行的往来账户中流动,最后通过人行,流入到想转入的银行中,最后,转入行的业务人员核对单据、账号、户名都没有问题,这笔钱就是转账成功。流向为:A银行的某支行àA银行的当地分行àA地人行àB地人行àB银行当地分行àB银行的某支行。

         现在科技进步了,手段丰富了。例如大额支付,因为资金是点对点,清算行对清算行,大大缩短了流程,更重要的是,信息的传递是自动的。基于上述的场景,假设转出行与转让行都开通了大额业务,那么资金的流向是:A银行的某支行->人行->B银行的某支行。因为大额业务发生的时候,是支行对支行的,所以每发生一笔业务之后,实际上这笔资金是暂时体现在该支行的某个行间往来账户上。所以每天大额业务结束后,还需要按清算的流程,将这笔资金按往、来分别清算到上一级分行(或是总行吧,总之就是当地的最高节点),然后分行与人行发下来的电子对账文件进行对账,检查汇总往、来数、金额是否相等。如果相等,那就可以把往来一轧差,转出多的时候就从存放在人行的账户里扣钱,转入多的时候就往那个账户里加钱。

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